💸 퇴직연금 연금 수령 시 세금 – 얼마나 내야 할까? (2025년 기준)

1. 퇴직연금, 받을 땐 세금이 붙는다?

퇴직연금(IRP, DC형, DB형)은 노후를 위한 최고의 재테크지만, 막상 연금으로 수령할 때 세금이 붙는다는 사실, 알고 있었나요? 세금을 얼마나 내는지 어떻게 줄일 수 있는지 어떤 방식으로 받는 게 유리한 지이걸 모르면 수천만 원 손해를 볼 수도 있어요. 오늘은 퇴직연금을 연금으로 받을 때 부과되는 세금 구조를 정확하고 쉽게 설명해 드릴게요! 📑

퇴직연금 연금 수령 시 세금

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2. 퇴직연금 연금 수령 시 적용되는 세금의 종류

퇴직연금을 연금으로 받을 때 부과되는 세금은**‘연금소득세’**입니다.

항목                                                           설명

 

세금 이름	연금소득세 (퇴직소득세 아님!)
세금 부과 시점	만 55세 이후 연금으로 수령할 때
적용 세율	3.3% ~ 5.5% (정률 과세)
과세 기준	연간 수령액에 따라 세율 적용

💬 핵심 요약 : “퇴직연금 = 연금소득세 적용 / 세율은 낮지만 무조건 붙는다!”

퇴직연금 연금 수령 시 세금

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3. 연금소득세 세율표 (2025년 기준)

연간 연금 수령액                                                          세율                                                        비고

 

1,200만 원 이하	3.3%	저소득자 유리
1,200만 원 초과 ~ 4,600만 원 이하	5.5%	일반적인 은퇴자 수준
4,600만 원 초과	종합과세 대상 가능성 있음	주의!

퇴직연금 연금 수령 시 세금

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4. 퇴직연금 수령 방식별 세금 비교

수령 방식                                                                   적용 세금                        세율세금                     측면 유불리

 

연금 수령 (55세 이후)	연금소득세	3.3~5.5%	✅ 가장 유리
일시금 수령 (퇴직 시 바로 수령)	퇴직소득세	평균 6~20%	❌ 세금 높음
55세 이전 중도 해지	기타소득세	16.5%	❌❌ 세금 폭탄

💬 결론 : 연금으로 천천히 받는 것이 세금 면에서 가장 유리합니다.

퇴직연금 연금 수령 시 세금

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5. 퇴직연금 연금 수령 시 세금을 줄이는 방법

✅ ① 연금 수령 시작을 55세 이후로 미루기

→ 그전에는 16.5%의 기타 소득세가 붙음

✅ ② 분할 수령 기간을 길게 설정하기

→ 연간 수령액이 적으면 낮은 세율(3.3%) 적용 가능

예시:

• 연 1,000만 원씩 20년 수령 → 세율 3.3%
• 연 3,000만 원씩 5년 수령 → 세율 5.5%

✅ ③ 퇴직금과 개인 납입분은 따로 관리

• 퇴직금 원천 이체금은 별도 구간 적용
• 세액공제받은 납입금은 연금소득세 대상

✅ ④ TDF 등 안정적 상품으로 손실 줄이기

• 수령 직전 자산 가치가 줄어들면
  이익은 줄어들지만 세금은 여전히 부과됨

퇴직연금 연금 수령 시 세금

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6. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. IRP에 납입한 금액을 연금으로 수령하면 세금이 얼마나 붙나요?

• 연간 수령 금액에 따라 3.3% 또는 5.5%가 붙습니다.
• 연금소득세는 일반 근로소득보다 훨씬 낮은 수준이에요.

Q. 일시금으로 받으면 안 되나요?

• 받을 수는 있지만 퇴직소득세가 부과되어
  세금 부담이 훨씬 커집니다.

Q. 세금이 너무 부담돼요. 피할 수는 없나요?

• 피할 수는 없지만,
  연금 분할 수령으로 ‘줄이는 것’은 충분히 가능합니다.

퇴직연금 연금 수령 시 세금

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7. 결론 – 퇴직연금, 세금을 아는 만큼 더 받는다!

✔️ 연금 수령 시 3.3~5.5%의 낮은 세율 적용
✔️ 일시금보다 연금 분할 수령이 훨씬 유리
✔️ 55세 이후 수령, 장기 분할 전략이 핵심
✔️ 수령 구조를 잘 설계하면 세금 손해 최소화 가능

🎯 퇴직연금 수령은 단순히 ‘받는 것’이 아니라
‘어떻게 받느냐’에 따라 내 노후 자산이 달라집니다.
지금부터 세금 전략까지 함께 세워보세요! 💼📉

퇴직연금 연금 수령 시 세금

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