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부동산 가격이 오르고, 대출 규제가 심해지면서 청년층과 신혼부부의 내 집 마련은 점점 어려워지고 있습니다.
이런 현실을 반영해 정부와 공공기관(LH, SH 등)은 **‘지분형 주택담보대출’**이라는 새로운 주택 구매 방식을 제시했죠.
집값 전부가 아닌 일부 지분만 매입하고 거주할 수 있는 이 제도는 실거주를 희망하는 사람들에게는 매우 매력적이지만,
누구나 신청할 수 있는 건 아닙니다. 이번 글에서는 지분형 대출을 받기 위한 신청 조건, 자격 요건, 유의사항까지 모두 정리해 드립니다. 내가 해당되는지 스스로 체크할 수 있도록 예시와 표도 포함했습니다.
✅ 지분형 대출이란? – 기본 개념 요약
**지분형 주택담보대출(또는 지분형 공공분양)**은
전체 주택을 혼자 매입하지 않고,
개인이 일정 지분(보통 40~70%)만 구입하고 나머지는 공공기관이 공동 소유하는 방식입니다.
- 실거주는 가능
- 초기 자금 부담은 낮음
- 장기적으로 공공 지분을 인수하여 100% 내 집으로 전환 가능
👉 [지분형 대출 구조 자세히 보기]
✅ 왜 신청 조건이 까다로울까?
지분형 대출은 **단순한 주택 금융 상품이 아니라 ‘정책형 실수요자 대상 제도’**입니다.
즉, 내 집 마련이 정말 절실한 사람에게 우선권을 주기 위해 신청 조건이 설정된 것입니다.
따라서 정부는 ‘무주택자’, ‘청년’, ‘신혼부부’, ‘소득/자산 기준 충족자’ 등에게 공급을 제한하며
자격이 안 되면 아예 신청도 불가합니다.
✅ 지분형 대출 신청 조건 – 세부 항목별 완전 정리 (2025년 기준)
① 무주택 세대주 요건
- 신청일 현재 무주택자여야 하며,
- 세대원 전체가 무주택자여야 합니다.
- 과거 주택을 소유했더라도 이미 처분했거나 1 주택 처분 확약서 제출 시 예외 인정 가능
| 현재 무주택 | ✅ 가능 |
| 과거 주택 보유 → 3년 내 처분 | ⭕ 일부 제한 조건하에 가능 |
| 1주택 보유 중 | ❌ 원칙적으로 불가, 단 처분 예정 시 가능 |
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② 연령 및 세대주 요건
- 만 19세 이상이면 신청 가능
- 단, 청년 특화 공급은 만 39세 이하
- 신혼부부 전형은 혼인 7년 이내 또는 예비신혼부부(혼인 예정) 포함
💡 혼인 예정자는 청첩장 또는 결혼 예정 확인서류 제출 필요
③ 소득 기준 (2025년 기준)
지분형 대출은 ‘도시근로자 가구당 월평균 소득 기준’의 일정 비율 이하여야 신청 가능합니다.
| 일반 무주택자 | 100% 이하 |
| 청년, 신혼부부, 생애최초 등 | 130% 이하까지 허용 |
📌 예시: 3인 가구 기준 도시근로자 평균소득이 650만 원이라면
→ 130% = 약 845만 원 이하 소득자까지 신청 가능
④ 자산 기준
지분형 공급은 ‘자산이 없거나 적은 사람’을 위한 제도이기 때문에 다음과 같은 제한이 있습니다.
| 총자산 | 3억 2천만 원 이하 (예금, 부동산, 주식 포함) |
| 자동차 | 차량가액 5천만 원 이하 |
※ 공동명의 자산 포함
※ 부채 제외 순자산 기준 아님 → 총 자산 기준
⑤ 청약통장 가입 여부
공공기관 공급의 경우 청약통장 조건도 필수입니다.
- 주택청약종합저축 또는 청약저축
- 12개월 이상 유지 + 12회 이상 납입 기록 필요
- 지역·공급 유형에 따라 우선공급/일반공급 구분
⑥ 우선공급 대상자 (가산점 또는 가점 가능)
아래에 해당하는 경우 우선 공급 또는 경쟁 시 가점 부여가 가능합니다.
| 신혼부부 | 혼인 7년 이내 또는 혼인 예정자 |
| 청년 | 만 19~39세 1인 또는 사회초년생 (근로 5년 이내) |
| 다자녀 가구 | 미성년 자녀 3인 이상 |
| 고령자 | 만 65세 이상 독거노인 (지자체별 공급) |
| 한부모 가정 | 자녀를 부양 중인 단독세대주 |
✅ 지분형 대출 신청 절차 요약
1️⃣ LH·SH 등 공급 공고 확인
→ 공공기관 홈페이지, 지자체 주택청약센터 등
2️⃣ 자격 조건 확인 후 청약 접수
→ 청약통장 조건, 무주택 여부 등 스스로 체크
3️⃣ 서류 접수 및 심사 진행
→ 무주택 확인서, 소득서류, 자산증빙 등 제출
4️⃣ 당첨자 발표 및 계약 체결
→ 지분 매입 비율 확정, 공공 지분 조건 확인
5️⃣ 대출 실행 및 입주 시작
→ 내 지분만큼 대출받고 실거주 개시
6️⃣ 공공 지분 인수 절차 안내 (5~10년 후)
→ 전체 소유권 전환 가능
✅ 신청 전 스스로 체크리스트 (자가 점검용)
✅ 나는 무주택 세대주인가요?
✅ 만 19세 이상인가요? (청년 전형은 39세 이하)
✅ 내 월 소득이 기준 이하인가요?
✅ 내 자산 총합이 3억 2천만 원을 넘지 않나요?
✅ 청약통장을 12회 이상 납입했나요?
✅ 실거주할 준비가 되어 있나요? (전월세 목적으로는 불가)
👉 모두 해당되면 신청 가능성 높음!
👉 하나라도 미달되면 공급 유형별 예외 조항 확인 필수!
✅ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 1 주택자도 신청할 수 있나요?
❌ 원칙적으로 불가.
단, **주택 처분 예정인 경우(확약서 제출)**에는 예외 인정 가능
Q. 자동차가 리스 차량인데 차량가액은 어떻게 계산하나요?
👉 자동차등록원부 기준 차량가액을 적용
리스, 장기렌트도 보유로 간주되며 가액 확인 필요
Q. 청약통장이 없는 경우 대체 방법은?
❌ 청약통장 없이는 원칙적으로 신청 불가
→ 당장 통장 개설 후 12회 납입까지 대기 필요
✅ 마무리 요약 – 지분형 대출 신청 조건 총정리
| 무주택 여부 | 세대 전원이 무주택자 |
| 연령 | 만 19세 이상 (청년: 만 39세 이하) |
| 소득 | 도시근로자 평균의 100~130% 이하 |
| 자산 | 총자산 3.2억 이하 / 자동차 5천만 원 이하 |
| 청약통장 | 12회 이상 납입 기록 필수 |
| 가점 대상 | 신혼부부, 청년, 다자녀, 한부모 등 |
✅ 마무리
지분형 대출은 단순한 대출이 아닙니다.
국가와 공공기관이 설계한 정책형 주택 공급 시스템이며,
지금이야말로 조건이 맞는 분들에게는 인생 첫 내 집 마련의 기회가 될 수 있습니다.
조건만 충족한다면,
👉 적은 자금으로도 입주 가능
👉 실거주와 자산 형성을 동시에
👉 장기적으로는 100% 소유권 확보까지 가능
